Кредитование малого бизнеса сегодня

Кредитование малого бизнеса сегодня

Коммерческая деятельность всегда подразумевала дополнительные вложения, так как при отсутствии таковых, не происходит увеличение дохода и развития бизнеса в целом. Средства необходимы, как правило, для старта, модернизации, расширения, углубления, диверсификации торговли и/или производства.

Источником таких вложений могут быть банки, осуществляющие кредитование малого бизнеса. Говоря о субъектах МСБ нужно понимать, какие предприятия относятся к этой категории. Ими являются:

  • Физические лица, которые внесены в ЕГРИП и осуществляют деятельность, без создания юридического лица;
  • Потребительские кооперативы (кроме государственных), коммерческие организации и другие юридические лица, которые соблюдают установленные условия долевого участия. Суммарная доля в уставном капитале иностранных юридических и физических лиц, различных фондов, в том числе и благотворительных, муниципальных предприятий и объединений, организаций, в том числе религиозных и общественных, не должна превышать 25%. Если учредителями являются несколько юридических лиц, которые не являются представителями МСБ, то их доля не должна быть более 25% от уставного фонда;
  • Среднесписочная численность сотрудников на предыдущий отчетный период (год) не должна превышать: для малых предприятий – 100 человек, для средних – 101-250 человек;
  • Годовая выручка без НДС за прошлый год и остаточная стоимость активов не должны превышать: для малых предприятий – 400 миллионов рублей, для средних – 1000 миллионов рублей;
  • Крупные предприятия, у которых последние два параметра в течение последних двух отчетных периодов (лет) находятся в пределах, соответствующих МСБ, могут сменить свой статус. Нужно отметить, что это касается малых и средних субъектов хозяйствования, они так же могут изменять свой статус, если эти показатели будут превышены за аналогичный период.

Эти параметры учитываются в большей степени при предоставлении помощи малому бизнесу, в рамках государственных программ.

кредитование малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса

Развитие МСБ – это, своего рода, индикатор. Каждая хозяйственная система нуждается в динамичном развитии предпринимательства. Например, за рубежом доля таких предприятий в общем объеме производства составляет 70%, тогда как в России не достигает и половины.

В настоящее время, государство стало все больше уделять этому внимание. Как результат появляются новые программы кредитования малого бизнеса, в рамках государственной поддержки. Начинающим бизнесменам оказывается помощь в виде безвозвратных субсидий. Для развития заемщикам предлагают выгодные условия получения средств банки-участники государственных программ. Фонд по развитию МСБ предлагает свою поддержку, и выступают поручителем по таким займам. Все мероприятия направлены на скорейшее оздоровление этого сектора экономики.

Несмотря на принимаемые меры, кредитование МСБ все еще находится на низком уровне, по сравнению со странами запада. Малые формы предпринимательства продолжают занимать ниши, которые не требуют больших или значительных вложений. Это посредничество, сфера услуг, торговля, общественное питание, сельское хозяйство, ремонтно-строительные услуги, мелкие ремонты техники и машин и пр. Производство продолжает отпугивать начинающих предпринимателей, так как требует финансовых вливаний, на всех тапах своего развития. Хотя финансирование этого сектора банками и выросло, по сравнению с кризисными годами, предприниматели продолжают говорить о том, что заем получить остается сложно. Это связано с жесткими требованиями банков к своим потенциальным заемщикам.

Еще в начале нынешнего года активы выданные банками субъектам МСБ в совокупности составили 34,8 триллиона рублей. Наблюдается прирост по этому показателю. Лидером по-прежнему остается Сбербанк России. Также активно кредитуют: ВТБ24, Ураслсиб, Россельхозбанк, Возрождение, Банк Москвы, Центр-Инвест и другие.

Почему же потенциальные заемщики настаивают на том, что получить кредит малому бизнесу все еще тяжело?

Основные причины недоступности заемных средств по соц. опросу

  • Высокие процентные ставки, об этом заявили 48% опрошенных, кстати приумножить процент по вкладам вы можете воспользовавшись вкладом «Столичный»;
  • Отсутствие залога или нежелание предоставлять какое-либо обеспечение отметили 22% респондентов;
  • 19% — высказали другие причины, в том числе невозможность получения средств из-за кредитных историй и жесткие требования при оценке финансового состояния заемщиков;
  • И всего лишь 11% — не видят никаких препятствий в получении займов.

По поводу процентных ставок ситуация понятна. Пока на этом рынке существует классическая олигополия и львиную долю всех займов сконцентрировали в себе несколько крупных и государственных банков, ставки будут оставаться на прежнем уровне. И только рост конкуренции будет способствовать их снижению.

Также понятно нежелание владельцев бизнеса рисковать своим имуществом или имуществом фирм. У большинства потенциальных клиентов попросту нет такого залога, который мог бы покрыть выдаваемую сумму. Как правило, кредиторы могут предоставить сумму, размером 60-80% от оценочной стоимости обеспечения.

помощь малому бизнесу

Финансовый отчет

Что же касается финансовой оценки потенциальных заемщиков, то здесь дело обстоит не однозначно. Финансовый анализ основан на официальной отчетности предприятий и предпринимателей. Не всегда эта отчетность соответствует действительности.

  • Оптимизируя базу налогообложения, предприятия, зачастую, занижают выручку либо увеличивают накладные расходы, а также прибегают к другим методам, которые искажают реальную финансовую картину;
  • Балансовая стоимость активов может не совпадать с их рыночной стоимостью, при этом занижается собственный капитал компаний;
  • Работа ведется несколькими связанными лицами, что приводит к уменьшению объемов бизнеса каждого и невозможности оценить реальные масштабы хозяйствования.

Все эти факторы негативно сказываются на общей оценке, при кредитовании малого бизнеса. Обнаружив какие-либо расхождения, кредиторы отказывают в выдаче средств. Целесообразно базировать анализ не только на официальных, но и на фактических данных.

Пока, реальную помощь малому бизнесу оказывает именно государство. Согласно государственным программам соискатель заемных средств может получить финансирование под залог имущества, под поручительство Фонда поддержки СМП и на безвозмездной основе, оформив субсидию на открытие собственного дела.

Кредитование малого бизнеса банками осуществляется по нескольким программам.

Программы кредитования МСБ

  1. Займы по сниженным процентным ставкам. Крупные банки, привлекая потенциальных клиентов этой ниши, предлагают достаточно интересные проценты. Как правило, при этом кредиторы требуют ликвидный залог и поручительство.
  2. Беззалоговые займы. Здесь проценты на порядок выше и в среднем доходят до 20% годовых. Сокращены также и сроки договоров и в среднем средства по ним предоставляются на срок до 3 лет.
  3. Стартап займы. Средства, предоставляемые на организацию своего дела. Самый распространенный продукт этого типа — бизнес старт от Сбербанка России. Второй банк, предоставляющий средства по схожей программе – это Россельхозбанк, ориентированный на обслуживание сельскохозяйственной отрасли.
  4. Целевые кредиты. Это средства, предоставляемые на конкретные нужда – покупка авто, недвижимости, оборудования, машин и пр. залогом по ним выступают объекты приобретения.
  5. Средства, предоставляемые на участие в госзаказах, конкурсах и аукционах. Это достаточно новый вид финансирования.

Соискатели кредитных средств могут обратиться в любой банк, обслуживающий данную нишу клиентов, воспользоваться помощью гарантийных фондов или прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>